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  • 2013.04.02 Tuesday
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2013年4月 自賠責保険料の改正について(自賠責保険を安くする方法)

JUGEMテーマ:車/バイク



1月17日に金融庁が2013年4月1日から自賠責保険料の値上げを発表いたしました。

金額は平均で13.5%とのこと。


普通乗用車の車検では¥24,950円から¥27,840円と¥2,890円の11.6%の値上げ
となります。


今回の値上げの理由については、人身事故による入院の長期化によって入院費の
増加により収支が赤字の状態になっているためと説明しています。


昨年には大幅に任意保険の保険料が値上げされた上に、任意保険を使ったら
等級が高くても翌年度の保険料が大幅に上げる改正など、ますます自動車離れ
に拍車が掛かりそうです。

 


3月までに車検を受けられる方に朗報です!

小額かもしれませんが、自賠責保険料を安く済ませる方法があります。


【裏ワザ】

今週の裏ワザは、このメルマガの下に掲載しております。

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【裏ワザ】

自賠責保険料は2013年4月1日始期分より値上げされた新たな保険料が適用されます。

今年の3月までに車検を受けられる方は今の自賠責保険期間を無視して
3月31日までの始期で25ケ月間の旧 自賠責保険料で契約することにより保険料¥25,750
(自家用普通乗用車)にすることにより、¥2,090円安くすることができます。


追伸

自賠責保険は車検満了日よりも1日以上長い契約でなければ車検を通すことができません。

新車で購入時には37ケ月なので、通常は車検日よりも1ケ月長い自賠責となっているので
今回の裏ワザを使うことで、自賠責保険が2重契約となる期間が最大で1ケ月となりますが、
違法ではなく、問題なく適用できます。

重要な項目とは
全ての車検期間を自賠責保険がカバーした上で車検満了日より1日以上長ければ大丈夫です!


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インターネット自動車保険で注意する項目について

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テレビを観てると通販型自動車保険のCMと健康食品のCMは非常に多く
放映されていると気付きます。


1998年に保険の自由化が解禁され、損害保険会社ごとに保障内容や保険料などが
金融庁の認可さえ受ければ自由に設定できるようになりました。


保険の自由化は保険料が安いことだけを打ち出していますが、実際には
契約者本人が保険の内容を熟知した上で、契約しなければならなくなりました。


一般的でない保険用語を誰が勉強してまで加入するのでしょうか?


私は保険料の安さだけでなく、契約者が損をしないように一般の方々が理解しやすい
用語に変換などをして販売すべきではないか?と思っています。

 

先日もインターネットで複数社の保険を比較していましたが、保険料が安い
だけで実際の事故時には大きな負担を強いられるような試算がありましたので
今回は車両保険の注意点をご案内いたします。

 

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【裏ワザ】

車両保険には「一般」と「エコノミー+A」と「エコノミー」
という3つのタイプがあるのが一般的です。


「一般」は自分で車庫入れ時に単独で壁に接触して自分の車を修理する場合に
設定された車両保険金額内で保険料が支払われます。


「エコノミー+A」は上記のように相手がいない場合の自損事故は保障の対象外
ですが、走行中に飛び石でフロントガラスが割れた。
路上駐車中に線キズなど相手が不明な場合でも保障の対象です。

「エコノミー」は上記2つは対象外となり、相手が確認できる事故となります。


ここでの注意点は、インターネットの通販型自動車保険には免責が設定されている
ケースが殆どです。


よくあるケースですが、線キズを入れられた!
といって修理に出すと修理代が10万円で免責が5万円

これは保険会社から修理代金が5万円しか出ません。


5万円は自腹です!


折角保険に加入しているのに5万円しか出ないなら保険の等級にも影響するので
修理をしないか・自腹で全額修理するか。


これがインターネット通販型自動車保険で保険を使わせないようにしている部分では
ないのか?とも思ってしまいます。


自動車保険に加入した場合はできる限り免責金額はゼロの設定が無難です。


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臨時運転特約

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自動車保険で年齢制限があるのはご存知と思います。

一般的には

1.全年齢担保
2.21歳未満不担保
3.26歳未満不担保
4.30歳未満不担保
5.35歳未満不担保

などがあります。


保険の自由化により損害保険各社の競争が激しくなり
特約などでサービスを付加している場合があります。


一般的な大手損害保険会社であれば「臨時運転特約」が
付帯されていると思います。


これは例えば30歳未満不担保の自動車保険に加入していたが、
たまたまご近所の子供18歳に緊急で車を貸した時に事故が
起こった場合でも年齢制限に関係なく保険が適用されるものです。

 

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【裏ワザ】

「臨時運転特約」を付帯していても、家族限定などを付加した場合や
下記の項目は対象外となります。

1.記名被保険者(自動車保険の対象となっている人。特にしていしなければ通常契約者)
2.配偶者(内縁を含むこともあるので注意)
3.同居の親族
4.別居の未婚の子(婚姻歴あるものを除く)
5.1〜4の業務に従事する使用人
6.自動車を取り扱うことを業務としている人(自動車整備業など)


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新車での事故 事故落ちの損害賠償

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 いままで数多くクライアントの自動車事故をみてきました。


その中で何とも納得がいかない事故と言えば事故によって
損害を受けた車の事故落ちです。


これは数年前になりますが、私のクライアントが夫婦で
ドライブ中に発生した事故ですが、交差点の赤信号で
停止していたところ、わき見運転により追突されました。


軽い追突ならまだしも、追突した車両は一切減速もしないまま
追突したので、私のクライアントの車両はトランクが大きく
潰れてトランクが無くなったほどの損傷を受けました。


私は中古車査定士の資格を保有していたので、この事故が
どれくらい資産価値が目減りしたのかがよく判っていましたが、
相手側の保険会社からの回答を聞いて、納得がいきませんでした。


貰い事故とはいえこのようなケースでは悲しい現実が待っています。


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【裏ワザ】

クライアントは新車購入後18ケ月で追突事故に遭いました。

保険会社に対して事故による資産価値の目減り(事故落ち)を主張しましたが、
保険会社からの回答は、新車(12ケ月)でなければ事故落ちは認められない。
とのことでした。

わき見運転による相手側100%の過失事故で、被害者側が大幅な資産の目減り
を補償されないのには今でも納得がいきません。

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人身傷害補償保険とは

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一昔前の保険では、車両保険・対人・対物・搭乗者傷害の4種類がメインでした。


しかし最近の保険はこれに人身傷害保険というものがセットになった商品が
一般的となりました。


車両保険は、自分の車が損害した時の保険

対人保険は、相手が死亡・ケガや治療にした時の保険

対物保険は、相手の動産などに損害を与えた場合の保険

搭乗者傷害保険は、同乗している人が事故により死亡・ケガの治療した時の保険


となります。


それでは人身傷害補償保険とは

●示談交渉の結果に関係なく保険金を受け取れる。
通常は示談が成立してからでなければ賠償金を受け取ることはできませんが、
人身傷害補償保険では示談の成立に関係なく保険金を受け取れます。


●実際にかかった損害額を補償してもらえる。
自分自身の過失分を含めて実際にかかった損害
(入院・通院費等の治療費、休業補償、慰謝料など)を補償

●歩行中など、車に乗っていないときの事故も補償。
契約者本人とその家族であれば、歩行中や自転車に乗っているときの自動車事故も補償

●単独事故も補償
不注意などによる自損事故(相手のいない単独事故の損害も補償される)

 

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【裏ワザ】


搭乗者傷害保険と人身傷害保険の違いについて


●契約車両に乗っていて事故で死傷した場合

人身傷害補償保険(実損払い)はドライバーを含む搭乗者全員が対象
 
搭乗者傷害保険(定額払い)はドライバーを含む搭乗者全員が対象


●契約車両以外の車に乗っていて死傷した場合

人身傷害補償保険(実損払い)は記名被保険者とその家族のみ
 
搭乗者傷害保険(定額払い)は対象外


●歩行中等に自動車事故で死傷した場合

人身傷害補償保険(実損払い)は記名被保険者とその家族のみ
 
搭乗者傷害保険(定額払い)は対象外


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示談交渉サービス付き保険

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 私は自動車保険に加入しているから、事故の場合には全て保険会社が
処理をしてくれる。と思っている方がいるなら大間違いです!


交通事故で被害者とのトラブルにになる代表的な事故とは
人身事故や高級車またはビンテージもののとの事故です。


示談交渉サービスが付いていない保険は事故が発生した場合
殆どが過去の裁判で出た判例と保険会社が定めた基準に基づいて
被害者側に損害金としてお金を払うのが保険会社の業務です!


ですから示談交渉サービスが付いていない保険は加入者本人が
相手側とのトラブルを解決し、保険会社は相手側の過失分を
差し引いた金額を払うだけとなります。

 

保険会社といえども相手側と示談交渉することは
弁護士法により示談交渉する権利が与えられていません。


ですから、くれぐれも示談交渉サービス付きの保険には
加入するようにしましょう!


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全てではありませんが、一般的に車両保険に加入すると対物の示談交渉サービス
が付属されている保険が多い。といえます。

逆に保険料が安いから・・・。といって車両保険がセットでないタイプの保険に
加入すると対人は示談交渉サービスが付いているが、対物は付いていないケースが
あります。

高級車やビンテージものの車両は事故による市場価格下落により、相手との
トラブルになるケースがあります。


示談交渉サービスが付いている保険に加入しましょう!


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ゴールド免許でなくてもゴールド免許割引が使える

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 保険の自由化により保険会社各社は様々な割引などの特典を
付けていますが、保険の自由化によって生まれたのがゴールド免許割引
です。


今ではどこの保険会社でもゴールド免許割引が当たり前と
なりましたが、このゴールド免許割引で損をしている人がいることに
アドバイスしたいことがあります。


まず、通常の保険に加入する時には契約者といって保険に加入する人
が署名や捺印をして自動車保険に加入しています。


一番多いのが、世帯主であるご主人が契約者になった保険です。


多くの方が契約更新時に契約者である方の免許がゴールド免許でないために
ゴールド免許が使えないケースをよく見受けられます。


しかし・・・。ご主人が契約者で通常は奥様が子供の送迎に車を
使用している場合は、ご主人の免許証の色によって保険料が高くなってしまう。


これっておかしいですよね。

 

本来なら運転する方の免許証の色によって特典が受けられるのに・・・。

 

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【裏ワザ】

このように、ご主人の免許証がブルーであっても、主に運転される奥様が
ゴールド免許であれば、契約者はご主人の名義のままにして
「記名被保険者」の欄に奥様の名義にすることでゴールド免許割引が
適用されます。

またその逆で奥様が契約者で、主に運転される方がご主人の場合でも同様に
「記名被保険者」の欄にご主人名義人がゴールド免許であれば
ゴールド免許割引が適用されます。


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車両保険に掛ける保険金額について その3

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 3週連続となりましたが、車両保険についての最後の解説を
してみたい。と思います。


車両保険に加入する場合は、車種ごとに保険会社が予め設定した
保険金額の範囲内でしか加入できないことを解説いたしました。


その金額とは、例えば新車で購入した時に加入した場合、
翌年度の更新時には車両保険の金額が大きく減っての更新となります。


これは年式が古くなるにつれて車の市場価格が下がったことにより
車両保険の金額が自動で下がるものです。


これは凡そですが、毎年10%程度車両保険金額が下がり続け、
車両保険が50万円になると毎年5万円程度下がっていきます。


そして最後には車両保険の最低金額は10万円となってしまいます。


この毎年下がる車両評価額は市場価格を反映したものではなく
あくまでも全ての車種が毎年下がることになります。


それでは、フォルクスワーゲン ビートルやその他の
ビンテージ車種ではどうなるのでしょうか?


市場価格的にはプレミアが付き、高額で取引されている車種もあります。

 

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【裏ワザ】

残念なことにビンテージといわれる車種であっても年式が15年を超えるような
車には10万円程度の車両保険しか加入できません。


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車両保険に掛ける保険金額について その1

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 先週のメルマガでは車両保険に加入できる保険金額は50万円程度
の幅で契約者が選択できることについて解説しました。


以前にもあったのですが、中古車で高級外車を購入し、
その車に100万円以上もするアルミホイルとナビゲーションを
カー用品店で購入されたケースです。


車両保険に加入できる基準は、その車の型式と年式により
保険会社が設定した範囲内で車両保険に加入できますが、
このように車両以外に付属した商品により車両保険を上げることは
可能です。


実際、このような高級なアルミホイルやナビゲーションなどを
装備すると、それを狙った車上荒らしに遭う危険性が高まります。


このような場合は車両保険のオプション部分を充実させてください。


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【裏ワザ】

車両保険の項目の中に、付属機械装置というオプション部分があり、
その項目に保険を掛けたい項目(アルミホイル・ナビゲーション)
などを明記して、それに車両保険を上乗せすることができます。

但し、以前のメルマガでも解説したように、車両料率クラスが高い車に
装備した場合、同じように保険料は高くなります。


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車両保険に掛ける保険金額について その2

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 車両保険に加入されたことのある方ならご存知かもしれませんが、
車両保険に加入できる金額は保険会社に決められているのをご存知ですか?

 

例えば新車価格で300万円の車に500万円の車両保険に加入することは
不可能です。

※特別装備品などが付属されている場合は除く

 

また車両保険に加入できる金額は一般的に加入できる最高額と
最低額が設定されており、300万円の新車に50万円だけ車両保険を
掛けることはできません。


一般的には300万円の新車であれば加入できる車両保険の最高額が330万円で
最低額が280万円のように幅があります。


これは、ディーラーオプションなどを付属した場合など、加入者がもう少し
高く入りたい。 もう少し安く入りたい。に応えるためと思って頂く方が
いいかもしれません。


では、例えば300万円の新車を購入した場合、高い車両保険にするのがいいか?
安い車両保険にするのがいいのか? どのように判断すればいいのか?
を知っていますか?

 

【裏ワザ】
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【裏ワザ】


車両保険には加入できる保険金額に約50万円程度の幅を選択することができます。


実際に加入する場合、どちらに設定すればいいのか?の判断基準ですが、

新車で購入した時には最高額に入る方がいいと思います。

その理由は盗難です。

盗難された場合は保険に加入している金額が支払われるので、新しい車ほど
盗難された場合には次の車を保険金で購入できるように高めに設定します。


ただ、車両保険が200万円程度になってくると、今度は盗難よりも大きな事故
のリスクが出てきます。

200万円の事故修理をするような事故の場合は必ずフレームまで損傷した
大事故となります。


車両保険の範囲内であれば修理代が出ますが、保険金額以上の修理代となれれば
全損扱いとなり、車両保険にプラスして保険金が出ます。


車両保険が200万円を切り始めたら、車両保険を低めに設定することにより
大きな事故の場合に全損扱いとしてお得になるケースが増えます。


※ このケースはあくまでも確率論の話となるので、ご自身でリスクを考えた
上での加入を行ってください。


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